持牌消费金融公司交出首份年度成绩单。
截至年末，兴业消费金融资产总额为.59亿元，各项贷款余额为.24亿元。年实现营业收入64.65亿元，净利润13.50亿元。
从线上线下业务布局来看，兴业消金有超八成业务以线下业务为主，受疫情影响严重，线上APP营销拓客成效不大，年营收、净利润增长都有所放缓。
一、年净赚13.5亿已连续四年实现业绩增长
3月10日，兴业消费金融在全国银行间市场发布“兴晴”系列个人消费类贷款资产支持证券的注册申请，注册发行规模亿元，预计分4-8期发行。
注册申请报告同时披露了兴业消费金融近年来财务状况。
截至年末，兴业消费金融公司资产总额为.59亿元，各项贷款余额为.24亿元。年实现营业收入64.65亿元，同比增长28.40%；净利润13.50亿元，同比增长30.94%。
来源：《关于未来两年“兴晴”系列个人消费类贷款资产支持证券的注册申请报告》
自年起，兴业消费金融已连续四年实现业绩增长。
图1：兴业消费金融-财务状况
来源：《兴业消费金融股份公司年第一期金融债券信用评级报告》，零壹智库
截至年末、年末、年末，兴业消费金融实现营收10.36亿元、24.47亿元、50.35亿元，同比增长率分别为71.5%、.2%、.8%；净利润分别为2.09亿元、5.12亿元、10.31亿元，对应的同比增长率为.9%、%、.4%。
年营收、净利润增长都有所放缓。
从贷款余额来看，截至年、年、年、年和年，兴业消费金融贷款余额分别为57.14亿元、98.7亿元、.94亿元、.60亿元、.24亿元。
从不良率来看，截至年末，兴业消费金融不良贷款率为2.34%（按逾期60天以上计入不良统计），较年末的2.36%有所下降；资本充足率为12.64%；拨备覆盖率为.46%（按逾期60天以上计入不良统计），贷款拨备率为5.27%，风险总体可控，抵补能力较强。
二、年上半年业绩受疫情影响严重
年营收、净利润增长都有所放缓，主要是受疫情影响。相比之下，疫情对兴业消费金融上半年的影响更为严重。
发行文件显示，年上半年，兴业消费金融取得营收29.6亿元，同比增加41.86%；净利润5.32亿元，同比增加20.36%。同时，兴业消费金融累计放款突破0亿元，服务客户数超过万人。
年兴业消费金融实现营收50.35亿元，同比增长.7%；净利润10.31亿元，同比增长.4%。同时，兴业消费金融累计发放贷款突破亿元，服务客户数超过万人。
年上半年兴业消费金融的累计放款额仅增加了80亿元，与年末到年上半年期间相比，兴业消费金融累计发放贷款.26亿元，差距较大。也就意味着，年下半年，兴业消费金融实现营收35亿元，净利润8.18亿元。
这与兴业消费金融线上、线下业务的占比脱不了关系。上半年疫情对兴业消费金融的线下业务造成了较大影响，随着疫情影响的减弱，兴业消费金融在下半年集中发力，减少了因疫情产生的损失。
三、线下业务占比超八成
兴业消费金融成立于年12月22日，是国内首家由股份制商业银行控股的消费金融公司。由兴业银行、泉州商业集团有限公司、特步(中国)有限公司和福诚(中国)有限公司发起，分别持股66%、24%、5%和5%。几轮增资后，目前兴业消费金融注册资本为19亿。
目前兴业消费金融仍以线下业务为主，线上业务占比并不高。年兴业消费金融曾有意逐步缩小其大额贷款的比重，线上业务贷款余额规模上升至14.57%。不过，在年的线上业务贷款余额占比又有所下降。据中诚信国际《兴业消费金融股份公司年第一期金融债券信用评级报告》显示，截至年末，兴业消费金融线下业务贷款余额为.02亿元，占总贷款余额86.99%；线上业务贷款余额仅为44.57亿元，在总贷款额中占比仅为13%，较上年末下降1.56个百分点。
截至年6月末，兴业消费金融线上业务贷款余额为16亿元，线上业务贷款余额在总贷款余额中占比仅为4.66%。
从年业绩与往年业绩增长幅度对比也可以发现，兴业消费金融受疫情影响颇为严重。正是由于过于倚重线下，才使得兴业消费金融受到了疫情的较大冲击。
兴业消费金融的主要贷款产品包括“家庭消费贷”、“空手到”等，此前其还推出了“兴才计划”与“立业计划”两个贷款产品，分别是“帮助全国学子圆高校梦”与“为留沪毕业生就业护航”。
从线下业务来看，以“家庭消费贷”为主打产品，该产品是一款针对具有稳定还款来源的受薪客户和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外消费用途的信用贷款，主要由公司线下营销团队拓展，通过亲核、亲访，核实客户的申请意愿及还款能力，有效防范客户欺诈风险和信用风险，并在确认贷款用途后发放，展业方式为线下推广；线上则以“空手到”APP产品为入口。
“立业计划”是针对在上海工作、符合相关申请条件的应届生或往届生，都能申请至少一年房租的额度覆盖，最长36期，可按月还款，应届毕业生可申请前6个月只还利息。
从线上业务来看，年6月兴业消费金融旗下“空手到”APP上线，截至目前，其在安卓应用市场下载量为91.77万，苹果应用市场评论量仅条。零壹智库据蝉大师数据统计，空手到APP在安卓市场年度下载量为28万，在持牌消费金融公司中排名靠后。
图2：年消费金融公司APP安卓市场累计总下载量（次）
资料来源：蝉大师，零壹智库整理
注：后续零壹智库将推出年度消费金融APP活跃度榜单，对持牌消费金融公司线上业务开展情况进行分析，敬请